Os especialistas recomendam que se comece a poupar o mais cedo possível para que se consiga acumular uma quantia considerável para a reforma. Porque o fazem? Qual é a razão pela qual estas recomendações indicam que a poupança é mais vantajosa quanto mais cedo tiver início? Esta é grande dúvida: quando se deve começar a poupar para a reforma? A resposta é simples: o tempo é um bom aliado da poupança porque pode ajudar a reduzir os seus custos e faz com que a poupança necessária para obter um rendimento futuro seja menor. Em suma: o tempo facilita a poupança para a reforma.
Um exemplo: suponhamos que, ao nascer, os seus familiares depositam 1.000 euros numa conta poupança, e que os seus pais investiram num produto que oferece retorno anual de 6%. Se não mexer nesta conta até atingir os 65 anos, esse dinheiro rentabiliza-se até aos 44.145 euros. Se decidir manter o dinheiro numa conta e decidir investir pelos 16 anos, aos 65 terá 17.378 euros, e se começar investir aos 40 anos, terá apenas 4.292 euros, num produto com rentabilidade idêntica.
Isto consegue-se graças às três vantagens de investir com tempo: consegue-se acumular mais capital (sempre que a poupança seja constante), a poupança é mais eficaz devido à força da capitalização e também o facto de a poupança em idades mais jovens permitir assumir um risco maior - o que teoricamente leva a uma maior rentabilidade, com a segurança do investimento a longo prazo, recuperando potenciais perdas.
Como usar o tempo a meu favor?
O tempo pode ser usado a favor de quem poupa por várias razões. Em primeiro lugar, porque para construir um capital futuro pode escolher-se entre o tempo ou o valor como sendo o elemento mais importante. No caso de os rendimentos serem baixos, pode contrariar-se este problema começando a poupar mais cedo. Quando se é jovem, podem poupar-se valores pequenos e, mesmo assim, terminar com milhares de euros. Mas, quanto mais tempo se espera, mais dinheiro será necessário poupar para compensar o tempo perdido e o esforço que terá de se fazer nos anos mais próximos da reforma será maior. Quando se começa a poupar mais tarde, é necessário compensar esse atraso com dinheiro, ou procurar rentabilidades mais elevadas, o que pressupõe também um risco maior, perigoso em alguns casos, se se estiver perto da idade da reforma.
Assim, começar a poupar antes permite chegar a um mesmo objectivo de capital com menos dinheiro, pois as condições de rentabilidade são as mesmas. E permite também assumir um risco moderado se assim se preferir, ou obter nos primeiro anos um maior retorno assumindo risco e reduzindo-o nos anos mais próximos da reforma. Resumindo, começar a poupar o mais cedo possível diminui o custo da poupança e contribui para uma vida mais tranquila.
Por exemplo, uma pessoa que aos 30 anos tenha começado a poupar 50 euros por mês, com uma rentabilidade de 3% nessa poupança, na idade de se reformar terá mais de 36.000 euros. Mas outra pessoa que tenha começado a fazê-lo com 50 anos, com a mesma rentabiliddae, apenas chegará aos 11.000 euros, ou seja, três vezes menos.
Ao estabelecer um objectivo de poupança na ordem dos 40.000 euros, no primeiro caso a pessoa tem sucesso, mas no segundo caso será preciso poupar muito mais que 50 euros por mês para atingir o valor desejado. Ou procurar produtos que ofereçam lucros muito maiores, uma decisão arriscada em alguns casos, tendo em conta que apenas faltam 15 anos para a reforma e que a volatidade do mercado financeiro poderá pregar partidas.
