Ahorrar e invertir para la jubilación no es una tarea rápida. Requiere de planificación, un proceso que en última instancia desemboca en la elección de los productos de ahorro en los que queremos que nuestro dinero crezca hasta cuando lo necesitemos. Las opciones son muy diversas, desde el ahorro inmobiliario al financiero, con más o menos riesgo y desde vehículos de ahorro genérico a otros de ahorro específico para la jubilación; y la recomendación es diversificar entre ellos. Diez formas de ahorrar para el futuro.
Pero además de que existe una gran tipología de vehículos en los que podemos ahorrar, dentro de aquellos más orientados a la jubilación, como los planes de pensiones, también hay una gran variedad. De esta forma, podremos elegir aquellos que más nos convienen dependiendo del momento de la vida o la situación en la que nos encontremos, y siempre teniendo en cuenta la posibilidad de realizar traspasos entre esos productos sin ningún tipo de peaje fiscal. El traspaso entre planes de pensiones: una posibilidad muy útil para cambiar o diversificar.
Es decir, si nuestro perfil inversor con el tiempo va cambiando, también podremos cambiar nuestro ahorro de un plan de pensiones a otro. El planteamiento más normal es, en la época inicial de nuestra vida, invertir en planes de pensiones con un alto porcentaje de renta variable, es decir, mayor riesgo pero, con el paso de los años, ir consolidando esas ganancias e irlas traspasando a inversiones en renta fija, la cual es un activo más conservador, aunque no está exenta de oscilaciones de mercado.
Siete tipos
Desde el punto de vista de quién es el partícipe o el promotor, los planes pueden ser individuales, de empresa o asociados. También, dependiendo de las obligaciones estipuladas, pueden ser de prestación definida, de aportación definida y planes mixtos. Y, teniendo en cuenta la estructura patrimonial del fondo (dónde se invierte el capital, que se conoce como cartera de inversión), pueden ser de siete tipos.
Los planes de renta fija a corto plazo
Son aquellos planes que invierten en activos de renta fija (deuda del Estado o de empresas privadas) con una duración media de la cartera siempre por debajo de los dos años. Esto quiere decir que la deuda comprada por el plan vence a los años como máximo, pero a cambio, la rentabilidad que ofrecen suele ser inferior. Son más conservadores y por eso son recomendables para personas que estén cerca de su jubilación.
Los planes de renta fija a largo plazo
Son iguales que en el caso anterior, pero varía el plazo de duración de la cartera, ya que invierten en activos de renta fija con una duración que está por encima de los dos años. Es decir, el dinero del plan se utiliza para financiar actividades de empresas o del Estado con la condición de la devolución de ese préstamo en un periodo mayor de dos años. A cambio, y como el periodo de tiempo es mayor, la rentabilidad también suele ser mayor, si bien siguen dentro del rango más conservador.
Los planes de renta fija mixta
Son planes que incluyen activos de renta variable, o de la Bolsa (acciones de empresas), pero estos últimos suponen menos de un 30% del valor total de la cartera, porque suelen conllevar un mayor riesgo pero también la posibilidad de una mayor rentabilidad. El resto de las inversiones es renta fija.
Los planes de renta variable mixta
Son planes que invierten entre un 30% y un 75% del total de su cartera en activos de renta variable. Y el resto, en renta fija.
Los planes de renta variable
Invierten como mínimo un 75% del total de su cartera en renta variable, que conlleva un mayor riesgo pero, a largo plazo, también una posible mayor rentabilidad. Por eso para ahorradores que tengan aún un largo horizonte temporal antes de su jubilación, son una atractiva opción.
Los planes garantizados
Incorporan una garantía adicional y dan un rendimiento predeterminado. ¿En qué consisten los planes de pensiones garantizados?
Los fondos de ciclo de vida o target funds
Son los productos que se adaptan al ciclo de vida de una persona. De esa forma, hacen la vida más fácil al no tener que preocuparse de la asignación de activos a lo largo de la vida activa. Los planes de pensiones que se adaptan a tu edad de jubilación
