Realizar un buen proceso de planificación financiera de cara a la jubilación y tomar las decisiones de ahorro e inversión correspondientes son dos pasos fundamentales para preparar una buena situación financiera de futuro. Pero la cosa no puede terminar ahí: es necesario realizar una revisión periódica de esa planificación, para adaptarla a potenciales situaciones que puedan cambiar la situación financiera y pueden hacer necesarios cambios en esas decisiones de ahorro.
Además de las revisiones a nuestra situación financiera, también hemos de hacer revisiones a los productos financieros que hemos contratado, con el objetivo de asegurar que están ayudando a conseguir los objetivos marcados. En los planes de pensiones, esos seguimientos se pueden realizar a través de diversos documentos que ofrecen las entidades financieras de forma periódica y que no debemos dejar de consultar.
Cuando se contrata un plan de pensiones, tenemos acceso al folleto del plan, ya sea un folleto completo o simplificado, en el que se explica cuál es la política de inversión de ese plan, su nivel de riesgo, los mercados en los que puede invertir o sus comisiones. Si estamos de acuerdo, lo contrataremos.
Pero la información no se termina en el momento de la venta. La transparencia manda, y las entidades han de seguir ofreciendo información muy útil para el ahorrador.
Las fichas...
La transparencia de estos productos no acaba ahí: con cierta periodicidad, normalmente trimestral o semestral, las gestoras proveedoras de esos productos ponen a disposición pública una ficha del plan en la que se ofrecen una serie de datos. La ficha comienza con una definición del plan (si es plan individual o no, y en qué fondo de pensiones se integra), seguida de la definición del público al que va dirigido y su nivel de riesgo (en una escala del 1 al 7). También se ofrecen gráficos con la evolución del plan en los últimos años y su rentabilidad acumulada en distintos periodos del tiempo.
La ficha ofrece también información sobre la composición de su cartera (en los diferentes activos) y un desglose de las principales inversiones y el peso que éstas tienen sobre el patrimonio total. A continuación se ofrece un informe breve de gestión en el que se explican las razones de su evolución en los últimos meses, teniendo en cuenta los sucesos en los mercados de valores.
La ficha recuerda finalmente los datos generales del plan (la fecha de inicio, patrimonio y número de partícipes), así como las comisiones y el riesgo divisa que asume.
Una vez vendido el plan, las gestoras suelen ser transparentes y ofrecen al ahorrador todos estos detalles, como hace por ejemplo BBVA, en la página web de su gestora, donde tiene un apartado dedicado a los planes de pensiones.
Estos datos permiten sobre todo hacer seguimiento de la evolución de la rentabilidad del plan, aunque siempre hay que considerar que son vehículos de ahorro a largo plazo y no hay que agobiarse si el comportamiento a corto plazo no ofrece los resultados esperados. BBVA permite consultar la evolución de un plan en los periodos que se deseen, introduciendo las fechas de inicio y fin correspondientes.
La información que se pone al alcance del inversor recuerda también cuál es el objetivo del plan y su horizonte de inversión de cara a la jubilación. Por ejemplo, señala si un plan es adecuado para alguien que se jubila en fechas próximas a 2015 o dentro de 20 años, una información muy útil para analizar si nuestro plan todavía se ajusta a las necesidades.
Se muestra un ejemplo de ficha a continuación:
