Son muchos los que piensan que, cuando se está a las puertas de la jubilación, poco se puede hacer para mejorar la situación de ahorro. Que la suerte ya está echada y que el tiempo perdido ya no se puede recuperar.
Es cierto que los expertos coinciden en que conviene empezar a ahorrar cuanto antes, desde el mismo momento en el que se empiezan a generar ingresos, en el mismo momento en el que se consigue el primer trabajo. Y es cierto que el tiempo juega a favor de las inversiones y permite hacer crecer con más facilidad y con menor esfuerzo los ahorros para el futuro.
Pero no es menos cierto que siempre se puede hacer algo, aunque estés ya cerca del momento del retiro, para mejorar la situación una vez éste se produzca. En el supuesto de que no hayas planificado la jubilación con tiempo, o de que la hayas planificado pero, al estar a las puertas de ese momento, te des cuenta de que no has ahorrado lo suficiente, aún puedes hacer una cosa: tratar de maximizar el ahorro en esos años que te queden hasta el momento de jubilarte. "Al faltar pocos años para la jubilación hay que tratar de ahorrar lo máximo posible para este fin", dicen los expertos: en general, la consigna es maximizar el ahorro privado.
¿Estás preparado para la jubilación?
Por ejemplo, si tienes 60 años, lo primero que tienes que hacer es analizar tu situación financiera y descubrir si estás preparado financieramente, o no, para la jubilación. Contacta a un asesor, repasa el estado de tus ahorros y haz un cálculo financiero para saber cuánto dinero necesitarás en la jubilación -teniendo en cuenta que la esperanza de vida en España está en torno a los 83 años-.
Lo primero es hacer el ejercicio de gastos, siendo honesto y realista, no escondas nada: considera los gastos diarios básicos como comida, transporte/gasolina, medicinas, seguro médico, teléfono y los que sabes que llegarán con la edad como los gastos médicos o derivados de la dependencia. Es importante que tengas en cuenta estos gastos que pueden surgir como consecuencia del envejecimiento.
Hacer este ejercicio no sólo servirá para darte cuenta de lo que podrás percibir mensualmente y de los gastos que tendrás, sino que te dará un panorama para saber si podrás vivir con ese dinero realmente la vida que te habías planteado. Probablemente sea duro toparte con la realidad que ese dinero será insuficiente, pero es ahora cuando faltan tan sólo unos años en los que puedes darle un empujón para ayudarte a tener una mejor jubilación.
Si has logrado reunir una cantidad de capital durante toda tu vida laboral que, sumada a la pensión pública que recibirás, te permite cumplir tus objetivos, enhorabuena, pero si no es así y aún te falta capital y crees que en cinco años no vas a llegar a los objetivos, reacciona. Elabora un plan adicional de ahorro: aún estás a tiempo de cumplir tus metas -o al menos, de acercarte más a ellas- y llegar a la etapa de la jubilación con menos preocupaciones.
¿Qué puedes hacer?
Lo ideal es contar con un asesor financiero que te ayude a reconducir tu plan de ahorro para lograr tus metas, en un periodo de cinco años, y que te aconseje cómo aumentar tu ahorro pero a la vez sin ponerlo en riesgo, puesto que el periodo que te queda para el retiro es corto. Lo que está claro es que tendrás que hacer un esfuerzo de ahorro adicional durante esos años previos a la jubilación y recortar gastos.
Una idea es que destines al ahorro una mayor parte de tu sueldo, la mitad del mismo si puedes, porque ese esfuerzo en cinco años te recompensará durante los 20 años que, de media, se vive después de la jubilación en España. Recuerda que tus últimos años de trabajo serán tu último esfuerzo para después disfrutar del retiro tranquilamente. Puedes utilizar ese ahorro adicional para reforzar las aportaciones a tus vehículos de ahorro, o en caso de no tenerlos, abrirlos cuanto antes.
Otra idea es beneficiarte de la fiscalidad y utilizar las deducciones fiscales para seguir aportando a tus productos de ahorro. El límite máximo de aportaciones a productos de previsión social complementaria es de 8.000 euros anuales, y para el ejercicio 2020 el límite máximo de aportación deducible es áun la menor entre 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. En 2021 la deducción máxima por aportaciones a planes de pensiones individuales bajará a 2.000 euros. Como las aportaciones a productos de previsión social reducen la base imponible del IRPF, una opción es reinvertir dichas reducciones fiscales en planes de pensiones u otros productos de previsión social. De esta forma, aunque te falten pocos años para la jubilación puedes maximizar el ahorro, reduciendo la factura fiscal.
