Los planes de pensiones son vehículos de ahorro con notable popularidad en España. De hecho, son con diferencia el principal canalizador del ahorro para la jubilación entre los españoles, elegidos por el 61% ( 50% ahorra a través de planes de pensiones individuales y asociados, y 11% a través de planes de pensiones de empleo), según se desprende de la 8ª encuesta BBVA sobre pensiones y hábitos de ahorro en España ( "El impacto del COVID en las perspectivas de ahorro y jubilación").
Para aquellos que se encuentren en fase de plantearse el inicio del proceso de ahorro para su jubilación, vamos a dar respuesta a las principales dudas que se pueden originar antes de contratar un plan de pensiones.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro previsional que te facilita el ahorro con el objetivo de que puedas disponer en el momento de tu jubilación de un capital o unas rentas que dependerán del nivel de aportaciones que hayas realizado y de la evolución en términos de revalorización que haya tenido el plan.
¿Qué ventajas me ofrece un plan de pensiones?
Las aportaciones a planes de pensiones están fiscalmente incentivadas. Podrás desgravar las aportaciones anuales con un máximo que, a partir de 1 de enero de 2021, será la menor de las siguientes cantidades:
- 2.000 euros.
- El 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas.
También, en el caso de que tu cónyuge obtenga rentas anuales inferiores a 8.000 euros, podrás aportar a su favor hasta un máximo de 1.000 euros anuales.
¿Puedo disponer de mi ahorro en el plan de pensiones en cualquier momento?
No. De cara a preservar el principal objetivo de estos productos, que es generar un ahorro previsional para disponer de ingresos adicionales en la jubilación, la liquidez de los planes de pensiones se encuentra restringida a ciertos supuestos. Podrás solicitar su rescate en uno de los siguientes casos:
- Cuando te jubiles, de manera ordinaria o de forma anticipada.
- En caso de incapacidad laboral.
- En situaciones de dependencia severa o gran dependencia.
- En caso de fallecimiento, los beneficiarios o herederos legales podrán solicitar el rescate del plan.
- En caso de enfermedad grave.
- En caso de desempleo de larga duración.
- Desde 1 de enero de 2025, podrás solicitar el rescate de aquellas aportaciones con una antigüedad mínima de 10 años.
- Temporalmente, durante una serie de meses del año 2020, existió otro suspuesto excepcional de liquidez por causas derivadas de COVID19 (ERTE, cese de actividad o caida de ingresos, y suspensión de la apertura a público de establecimientos).
¿Puedo tener más de un plan de pensiones?
Sí, existe la opción de construir un plan de pensiones a medida, combinando las diferentes estrategias inversoras mediante una cartera de planes de pensiones. Se pueden contratar tantos planes como se desee, teniendo siempre en cuenta que la suma de las aportaciones a los distintos planes no podrán exceder el límite establecido en la ley (8.000 euros anuales).
¿Puedo cambiar de plan de pensiones si no estoy satisfecho con el que tengo?
Sí, sin ningún coste económico ni fiscal se podrán realizar traspasos de sus derechos consolidados de un plan de pensiones a otro siempre que se desee. Esta posibilidad incluye el traspaso entre dos planes gestionados por una misma entidad o entre planes gestionados por distintas entidades.
¿Cuándo tengo que realizar las aportaciones?
Puedes aportar a tu plan de pensiones tanto de manera puntual como de forma periódica (mensual, trimestral, etc).
Las aportaciones periódicas tienen la ventaja de que evitan tener que realizar un desembolso más elevado en un momento concreto (normalmente a final de año) y además diversifican el valor de entrada de las aportaciones en el plan, evitando una aportación única que pudiera ser realizada en un momento inadecuado de mercado.
Puedes además solicitar que tus aportaciones periódicas se incrementen cuando quieras (por ejemplo, que todos los años se revaloricen en base al IPC) y puedes dejar de aportar en cualquier momento.
Me quedan muchos años hasta jubilarme. ¿Por qué abrir un plan de pensiones?
En un entorno de reformas en los sistemas públicos de pensiones con el objetivo de hacer frente a los grandes retos demográficos y económicos a los que se enfrentan, la necesidad de contar con un ahorro personal en el momento de la jubilación es cada vez más importante. Una jubilación holgada pasará muy probablemente por la necesidad de complementar la futura pensión con rentas procedentes del ahorro personal.
Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar en planes de pensiones
Cuanto antes se empiece a ahorrar, más capital se obtendrá para la jubilación y más gradual será el esfuerzo a realizar. No es necesario iniciar el ahorro con grandes aportaciones, siendo más importante que la cuantía la constancia en las mismas.
¿Qué plan de pensiones me conviene?
Depende de tus circunstancias personales, fundamentalmente del momento en que te encuentres en relación a tu jubilación.
Quienes se encuentran alejados temporalmente de su jubilación, pueden y deben optar por planes de pensiones de perfil decidido. Estos planes obtienen en plazos largos mayores rentabilidades, aunque puntualmente están sujetos a un mayor riesgo. Este riesgo es asumible por quien se encuentra lejos de su jubilación.
El análisis es el contrario para aquellos que se encuentran cerca de su jubilación. El escaso margen temporal no deja margen de maniobra y por tanto hay que evitar riesgos innecesarios situándose en planes conservadores. La prioridad debe ser preservar el capital.
Por tanto, la estrategia sería ir pasando de planes decididos a planes con menos riesgo según avanzamos hacia el momento de la jubilación.
